[부의 그릿]W5. 통장관리 (꼭 가입해야 하는 통장 5가지)

차니동
2020-07-07
조회수 43


안녕하세요, 부의그릿의 차니동입니다.
이번 통장 계좌편을 준비하면서 정말 수 많은 통장이 존재한다는 것을 알게됐는데요 어디선가 들어는 봤지만 너무 많기도 하고, 어려운 말로 설명되어 있어서 헷갈리더라구요. 그래서 마인드맵으로 정리를 해봤는데 큰 꼭지에서 보면 예금에 자유 입출금식예금과 정기예금 적금에 자유적금과 정기적금 증권에 ISA 통장과 CMA 통장 청약에 예금 부금 종합저축 연금에 저축펀드, 저축보험 이렇게 나눌 수 있었고, 또 여기서 실제 우리가 가입하는 통장으로 가면 종류가 다양했고, 여기서 또금융사별 차이까지 보면 정말 혼란스럽지 않을 수가 없습니다.

그래서 오늘은 이 수 많은 통장 중 사회 초년생 청년들이 꼭 가입하면 좋을 통장 5종 세트를 추려서 소개 해드리겠습니다.


첫번째, 적금통장 목돈 만들기용 통장으로 1~3%대 이자를 지급하고 최소 6개월 부터 최대 5년까지 매월 정해놓은 금액을 특정 일자에 넣는 정기적금과 매월 자유로운 금액을 원하는 날자에 넣는 자유적금이 있습니다.
딱히 다른 저축이나 투자 상품을 모르고 있다면 대부분은 이 통장에 여유자금을 모으고 계시겠죠.

두번째, 예금통장 목돈 굴리기용 통장으로 자유 입출금식 예금과 정기예금이 있는데, 자유입출금식예금은 누구나 하나 이상은 가지고 있는 입출금 통장으로 이자가 1% 이하인 통장이죠. 정기 예금은 목돈을 한번에 은행에 넣고, 정해진 기간 동안 찾이 않고, 만기일에  1%-3%대 정해진 이자수익을 받는 통장입니다. 적금을 통해 목돈을 마련했거나, 상여금 등을 받아서 목돈이 생겼을 때 활용하는 통장이죠.

예적금 통장은 우리에게 가장 친숙하고, 일반적인 통장인데 그 차이점을 잘 모르는 경우가 있습니다. 단순히 이율만 보고 결정하는 경우도 있는데, 연 3% 이율 적금 통장과 예금 통장의 실제 수령액에 차이가 있다는 점을 알고 계셔야 하고 이율보다는 목적에 따라 적금 통장으로 목돈이 만들어지면, 예금 통장에 옮겨 목돈을 더 큰 목돈으로 만드는 작업을 해주시는게 좋습니다.

세번째, 주택청약종합저축 국민주택이나 민영주택 등에 청약할 수 있는 권리를 부여해주는 통장인데, 우리가 실제 청약에 당첨 점수를 얻기까지는 까마득히 먼길이 되겠지만, 연 3%대 높은 이율과, 세금 계산의 기준이 되는 총 소득금액을 줄여주는 소득공제가 240만원까지 적용이 됩니다, 예를 들어 근로소득금액이 3000만원인 직장인이 월 20만원씩 납부 시, 최대 15만 8천원까지 절약할 수 있습니다.
게다가 청년우대형청약통장은 만19세에서 34세 청년들만 가입 가능하고, 이자소득의 500만원까지 비과세되는 혜택이 있으니 조건이 되시는 분은 이 통장으로 가입하시면 좋겠죠.

네번째, 연금저축펀드 연금저축은 5년 이상 가입 혹은 납부 시 10년 이상 연금을 수령할 수 있는 금융 상품인데, 세금 계산 후 일정 금액을 깎아주는 세액 공제율이 최대 16.5%로 매년 400만원까지 인정됩니다. 만약 월 33만원씩 저축 시 절세 금액은 최대 66만원이 되겠죠

연금 저축의 장점은 노후대비와 절세혜택이 있지만 수익률만 본다면 예적금 수익률과 크게 차이가 없거나 오히려 적을 수 있습니다. 연금보험의 경우 계약한 금액을 2개월 이상 내지 못하면 실효되고, 중도 해지시 원금 손실은 물론 세금 헤택 받았던 것도 뱉어내야 합니다. 따라서 연금저축통장을 만들고자 한다면 납입이 비교적 자유로운 연금저축펀드에 연 400만원 이하의 금액을 저축하는 방법을 추천드립니다.

다섯번째, ISA 통장 이 통장은 개인종합자산관리계좌로 예,적금, 펀드, ELS 등 각종 금융상품을 한곳에 담아 관리할 수 있는 계좌인데, 정부에서 서민들의 자산 증식을 위해 만들었다는 통장이지만 잘 모르시는 분들이 많습니다. 1인당 1계좌만 만들 수 있고, 5년간 계좌를 유지해야 하지만 저축과 투자하는 금융 상품의 이자와 배당소득 합계액에 200만원,
만약, 종합소득금액이 3천5백만원 이하면 250만원까지 비과세되며 이를 초과하는 금액에 대해서는 원래 16.5%인 세율이 아닌 9.9%로 적용됩니다.

위 5가지 통장의 장점을 최대한 활용하면 좋겠지만 우리의 얼마 안 되는 여유 돈으로는 무리가 있겠죠. 그래서 각 통장의 특징을 활용해 재무 계획을 잘 만드는게 관건인데

주택청약과 연금저축은 세제 혜택, 노후대비, 청약당첨과 같은 "기간에 따른 장점"은 있지만 5년에서 10년까지도 자금이 묶이게 되니 이점을 감안해 중도에 해지하지 않아도 될 정도의 금액으로 납부하고 1년 혹은 1년 이하의 기간 동안 저축할 수 있는 통장을 최대한 활용하는게 좋겠죠.

적금으로 목돈을 만들고, 예금으로 목돈을 굴리고, 어느정도 목돈이 마련되면 일부는 다소 리스크가 있지만 높은 수익을 기대할 수 있는 투자쪽으로 포트폴리오를 확장해가는 방식을 추천 드립니다.

그럼 오늘은 수 많은 통장 중 꼭 가입해야할 5가지 통장을 추천해드렸습니다.
 직접 저축 포트폴리오를 만들어 보는 시간을 가져보시고, 다음 투자편에서 뵙겠습니다.

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